מערכת נתוני האשראי שנכנסה לחיינו בשנים האחרונות כבר שינתה את אופן הסתכלות הבנקים וגורמי מימון עלינו כצרכנים ולווים. כל גוף מימון שמכבד את עצמו מבקש מלווה פוטנציאלי רשות לקבל עליו מידע מגופי הדירוג ובהתאם לכך מאשר או דוחה את בקשת ההלוואה. קבלו את עשרת הכללים לשיפור דירוג האשראי מ"טוב" ל"מצויין"
כלל 1: הגדילו את מסגרת העו"ש שלכם במידה ואחוז הניצול שלכם גבוה
ניצול מסגרת האשראי באחוז גבוה מהמסגרת המאושרת מהווה חלק מחישוב המדד לכשל אפשרי של חריגה מעבר למסגרת עם כל ההשלכות הנלוות לכך. לפיכך, רצוי לבדוק האם 70%-80% ממסגרת העו"ש המוקצית לכם בבנק אכן מספיקה לצרכים השוטפים. במידה ולא, יש לבקש להגדילה בכדי שניצול המסגרת המדווח למאגר נתוני האשראי יהיה ברף סביר.
כלל 2: הימנעו מ"הלוואת הסדר"
אם בבנקים מציעים לכם למחזר את החובות הקיימים לכדי הלוואת הסדר תעשו את כל המאמצים בכדי להימנע מסוג הלוואה זה (מוגדר תחת קוד מיוחד במחשבי הבנק) ובקשו לפרוס את החוב בהלוואה רגילה. חוב המוגדר כ"הסדר" מפחית משמעותית את דירוג האשראי.
כלל 3: שלמו בזמן את החזרי ההלוואות
מערכת נתוני האשראי אוספת ומרכזת את כל הימים שפיגרתם בתשלומי ההלוואות שלכם ומדרגת את הסיכוי לכשל לפי כמות ההתרעות ומשך זמן הפיגור בימים (דירוג 1: פיגור בין 30 ל-59 ימים, דירוג 2: פיגור בין 60 ל-89 ימים, דירוג 3: פיגור בין 90 ל-119 ימים, דירוג 4: פיגור בין 120 ל-149 ימים, דירוג 5: פיגור בין 150 ל-179 ימים, דירוג 6: פיגור מעל 180 ימים). יש לקחת בחשבון כי פיגור מדווח רק כאשר מתקיימים שלושת התנאים הבאים:
- סכום אי התשלום עולה על 200 ש"ח.
- עברו 30 ימים ממועד אי התשלום.
- נמסרה הודעה על פיגור בתשלום.
כלל 5: הקפידו שלא יחזרו שיקים והוראות קבע בגין סיבת אכ"מ (אין כיסוי מספיק)
מערכת נתוני האשראי שומרת את הנתונים שנאספו עליכם בשלוש השנים האחרונות. למרות חובת הבנקים לעדכן אתכם לפני החזרת שיק ללא כיסוי, סימונים בגין שיקים או הוראות קבע שחזרו בפועל מסיבת אין כיסוי מדווחים ומסומנים בדוח מצב שמשפיע משמעותית על דירוג האשראי. כמובן, ככל שמתרחקים מהסימון ושומרים על התנהלות תקינה הדירוג עולה, אולם סימון זה מדווח ומעודכן כל 15 לחודש לכל מי שמבקש את דירוג האשראי עליכם.
כלל 6: מחזרו ואחדו מספר הלוואות להלוואה אחת
ריבוי הלוואות עשוי להוביל לכשל בעקבות איבוד שליטה על הקיים ושונות במועדי ההחזר, לפיכך נתון זה משפיע על הפחתת הדירוג. מומלץ לאחד ככל שניתן את כלל ההלוואות הקיימות בחשבון (מלבד משכנתא) לכדי הלוואה אחת עם החזר נוח וידוע.
כלל 7: הוציאו על שמכם כרטיס אשראי
גם אם אתם אנשים שלא מתחברים לכרטיס אשראי ואין לכם צורך בו, הנתון שאין על שמכם כרטיס אשראי משפיע לשלילה על דירוג האשראי שלכם (ברמה נמוכה, אבל בכל זאת משפיע). מרכיבי המודל הסטטיסטי ניתחו כי לרוב האוכלוסייה קיים לפחות כרטיס אשראי אחד, כאשר אחוז ניכר ממי שאין לו כרטיסי אשראי סורב מסיבות הקשורות בהתנהלותו. לכן, אם יש באפשרותכם להוציא כרטיס אשראי עם מסגרת קטנה (לא כרטיס אשראי "קרדיט"), הוציאו ושמרו בצד אפילו שיהיה ללא שימוש בשוטף.
כלל 8: הימנעו ממחיקת אשראי והבטחות של גורמים שונים לשיפור דירוג מהיר
במאמר "שיפור דירוג אשראי מהיר? שמרו מרחק!" הזהרתי מחברות המבטיחות שביכולתם לשפר לכם במהירות את דירוג האשראי. "שיפור הדירוג" מתבצע על ידי בקשה להפסקת איסוף הנתונים עליכם ומחיקתם (הטובים והפחות טובים כאחד). בקשה להפסקת איסוף נתונים משמעותה מחיקת כל נתוני האשראי שנאספו עליך עד יום הגשת הבקשה. יש לקחת בחשבון כי הליך זה הינו בלתי הפיך ולא ניתן לשחזר את המידע לאחר ביצוע הפעולה. יש לקחת בחשבון כי גופי מימון מקצועיים לרוב יראו בדוח האשראי כי בוצעה מחיקה מה שיעלה את חשדם על הסתרת מידע חשוב עם כל ההשלכות הנלוות לרצונם לספק אשראי.
כלל 9: בדקו את דוח נתוני האשראי שלכם מידי תקופה שאין טעויות
נתוני האשראי אודותיכם מועברים בשוטף מבנקים וגופי אשראי נוספים למאגר הנתונים של בנק ישראל. קורה לא פעם כי מועבר נתון שגוי או נתון שכבר לא רלוונטי ומופיע כפעיל שמשפיע על דירוג האשראי. לדוגמא, תיקים בהוצאה לפועל שמדווחים כפעילים, כאשר בפועל הם סגורים, או פיגור בהלוואה כאשר מקור הפיגור באשמת גורם המימון שלא קלט את הוראת הקבע ועוד. במקרים מעין אלו במידה וגיליתם טעות יש להיכנס לאזור האישי באתר נתוני האשראי ולהגיש בקשה לתיקון מידע תחת תפריט "הגשת פניות". לחילופין, ניתן ליצור קשר עם הגוף המדווח (כדוגמת בנק X, חברת מימון Y) ולבקש מהם לשלוח דיווח מתוקן לבנק ישראל בד בבד לקבלת אסמכתא למכתב ששלחו.
כלל 10: אין לכם אשראי? קחו הלוואות קטנות מידי פעם
זה אולי יישמע מוזר. אבל אדם ללא היסטוריית אשראי מקבל דירוג עם אחוז לכשל גבוה יותר מאחר ואין לגביו שום מידע שניתן לנתח. לכן, מומלץ לקחת הלוואה קטנה ולהחזיר אותה בזמן בהתאם לסוג ההלוואה ובכך לצבור מידע היסטורי חיובי שישפיע בעתיד לחיוב כאשר כן תצטרכו אשראי באמת.
