- 5 דקות קריאה
מרבית העסקים בעולם זקוקים למימון לטובת הקמה, צמיחה, השקעות והון חוזר. כיום, אמצעי המימון העיקרי של עסקים קטנים ובינוניים מבוסס על אשראי בנקאי, בשונה מעסקים גדולים שמתבססים בין היתר גם על מימון חוץ בנקאי והלוואות חוץ בנקאיות.
התאמת אשראי בנקאי תלויה במאפיין של כל עסק, הענף בו הוא פועל, סוגי הלקוחות והספקים ועוד. כל בעל עסק חייב להכיר היטב את צורכי האשראי של העסק אותו הוא מנהל, ובהתאם לכך להגיש בקשה מסודרת לאשראי בנקאי בהתאם לצורכי המימון הנדרשים. קיימת חשיבות רבה להגשת בקשת אשראי בנקאי מקצועית, שכוללת בין היתר תוכנית אשראי עסקית מפורטת התומכת בסוג ובהיקפי המימון הנדרשים. תוכנית אשראי עסקית שמוגשת בצורה מקצועית ומלאה לבנקים לטובת גיוס או מחזור אשראי בנקאי, היא זו שיוצרת את ההבדל בין חובבן למקצוען ובין עסק בינוני לעסק מצליח שיודע להתנהל כמו הגדולים.
אשראי בנקאי הוא שם כולל למספר סוגים שונים של מימון שנועדו לתת מענה למצבים שונים בחיי היום-יום של עסק. ניתן לחלק את קטגורית אשראי בנקאי לשתי קבוצות עיקריות: אשראי בנקאי לזמן קצר לתקופה של עד שנה ואשראי בנקאי לזמן ארוך לתקופה של שנה ומעלה.
מסגרת עו"ש (עובר ושב) או מסגרת חח"ד (חשבון חוזר דביטורי) מאפשרת לעסק לבצע משיכות עד לגובה המסגרת ללא צורך בקבלת אישור על כל משיכה. בדרך כלל טווח המסגרת מחולק למספר מדרגות בהתאם לבנק בו מנוהל החשבון, כאשר לכל מדרגה אחוז ריבית שונה. שימו לב שמסגרת זו מאוד יקרה בריביות בהשוואה למסגרות אשראי בנקאי אחרות. לדוגמא, לחברות יבואניות עדיפות להשתמש במסגרות יבוא לטובת הזמנת סחורה מחו"ל, על פני ניצול מסגרת החח"ד. ראו הרחבה במאמר שכתבתי: מסגרת עו"ש או מסגרת הלוואות יבוא
מסגרת ניכיונות מאפשרת לעסק לקבל כסף מזומן בחשבון כנגד שיק דחוי. כיום, מקובל בבנקים גם לנכות שיקים שעליהם מצויין "למוטב בלבד", כאשר כאן גם קיים שוני בין הבנקים השונים שמנכים באחוזים שונים שיקים "למוטב בלבד". להרחבה על משמעות שיק למוטב מזומנים לקרוא במאמר שיק עם כיסוי (לחצו כאן).
מסגרת ניכיונות מהווה בסיס חשוב בתמהיל אשראי בנקאי לעסקים עם פערי הון חוזר מהותיים.
במימון חשבוניות (פקטורינג) הבנק רוכש מהעסק חוב מסחרי שוטף כדוגמת חשבונית, ומאפשר לעסק לקבל מזומן כנגד. קיים פקטורינג מקומי עבור מכירות בארץ, פקטורינג בינלאומי עבור מכירות בחו"ל ופקטורינג יבוא ליבואנים לטובת שיפור תנאי האשראי של הספקים בחו"ל. סיכוני האשראי בפקטורינג עוברים מהעסק לבנק, כאשר הבנק לוקח על עצמו (ללא זכות החזרה Non Recourse) את הסיכון שהחייב לא ישלם את חובו, למעט כשל מסחרי.
מימון יבוא ויצוא משמש במסגרת אשראי בנקאי לטובת רכישת סחורות או שירותים מחו"ל בעסקאות ייבוא ולחילופין מימון לטובת ייצור מוצרים או מתן שירותים לגופים בחו"ל בעסקאות ייצוא. המימון מאפשר גישור על פערי עיתוי בין מועד התשלום למועד התקבול מהמכירה. לרוב, הבנקים יאפשרו את העמדת המימון בפועל למספר חודשים ועד שנה, בהתאם לצורך. להרחבה לסוגי מימון יבוא ויצוא לחצו כאן.
הלוואות בלון ניתנות למועד קצר ותחום בזמן. לרוב, הלוואות בלון ניתנות לטובת גישור על פערי הון חוזר שאינם במסגרת השוטפת החודשית של העסק. להבדל בין הלוואות בלון להלוואות עם רכיב גרייס ניתן לקרוא במאמר: סוגי הלוואות – מה צריך לדעת?
מימון לרכישת ציוד וכלי רכב ניתנות ב-100% מימון כהלוואות חוץ בנקאיות וסביב ה-70% במימון בנקאי. אורך תקופת המימון ניתן למשך 3 עד 5 שנים. היכולת לפרוס את עלות הציוד, מאפשרת לעסק להקביל בין ההוצאה על הציוד או כלי הרכב שנרכש לבין ההכנסות שינבעו מתקופת השימוש בו.
משכנתא לנכס מסחרי הינה בהלוואה עסקית לרכישת נדל"ן מסחרי לתקופה ארוכה של בין 10 ל-25 שנים. שיעור המימון הניתן על ידי הבנקים עומד על 70% בממוצע, אך ניתן לומר בזהירות כי עסקים טובים יכולים לקבל גם קרוב ל-100% ממימון הנכס. הריבית למימון נדל"ן מסחרי נמוכה יותר בהשוואה להלוואות עסקיות רגילות, מכיוון שנכס הנדל"ן משמש כביטחון לבנק.
הלוואות בערבות המדינה ניתנות מהמערכת הבנקאית, כאשר המדינה משתתפת בחלק משמעותי מהסיכון באשראי הניתן לעסקים קטנים ובינוניים. ההלוואה ניתנת לתקופה של 5 שנים (ובמקרים מסוימים אף יותר) עם חצי שנת גרייס, בין אם מדובר בצורך אשראי לזמן קצר או ארוך. קיימים יתרונות רבים להלוואה מקרן בערבות מדינה כדוגמת: גובה הריבית, תקופת גרייס, אחוז בטחונות נמוך והיקף האשראי עצמו. למרות שנהוג לקטלג סוג מימון זה כחוץ בנקאי, עדיין מדובר באשראי בנקאי רגיל לכל דבר.
