הלוואות בערבות המדינה – הקרן החדשה 2023

החשב הכללי במשרד האוצר השיק את הקרן החדשה להלוואות בערבות המדינה שהחלה בתחילת חודש דצמבר 2022. הקרן החדשה מציעה מגוון מסלולי הלוואה משודרגים וגם חדשים ומתהדרת בהרחבת גופי המימון אליהם ניתן להגיש את בקשות המימון ביניהם 7 בנקים ו-4 גופי מימון חוץ בנקאיים. מוזמנים לצלול פנימה ולהכיר את אפשרויות המימון בקרן החדשה

בחודש דצמבר 2022 החלה לפעול הקרן החדשה להלוואות בערבות המדינה, אשר מחליפה את הקרן הקודמת שהחלה לפעול בשנת 2016. המדינה תעמיד בשלב הראשון בגין ההלוואות שיאושרו בקרן ערבות על סך של 6.5 מיליארד שקל, כאשר היא צפויה לאשר הגדלות בהמשך בהתאם לצורך.

מטרת הקרן החדשה להלוואות בערבות המדינה

לדברי גורמים בכירים בחשב הכללי, מטרת הקרן החדשה היא לאפשר את הגדלת ההיצע וגיוון מקורות המימון לעסקים קטנים ובינוניים (עד מחזור הכנסות שנתי של 100 מיליון ש"ח). מטרה זו תושג לדברי אותם גורמים באמצעות ריבוי מסלולי הלוואות המותאמים לצורכי האשראי ולענפי עיסוק שונים ובנוסף שילובים של גופי אשראי רבים בנקיים וחוץ בנקאיים כאחד כפי שאפרט בהמשך.

התנאים העיקריים בקרן להלוואות בערבות המדינה

תנאי הבסיס העיקריים לא השתנו בין הקרן הישנה לקרן החדש הן מבחינת היקף המימון המקסימאלי והן בתקופת ההחזר הבסיסית. להלן תמצית התנאים (להרחבה תוכלו לקרוא בעמוד המפורט של הקרן בערבות המדינה):

1. עסקים בהקמה או עסקים קטנים בעלי מחזור הכנסות עד 6.25 מיליון ש"ח, זכאים להלוואה בגובה של עד 500,000 ש"ח.
2. עסקים קטנים ובינוניים בעלי מחזור הכנסות של לפחות 6.25 מיליון ש"ח ועד 100 מיליון ש"ח, זכאים להלוואה בגובה של 8% ממחזור הכנסתם השנתי האחרון – בין 500,000 ש"ח ל- 8,000,000 ש"ח.
3. תקופת ההלוואה 5 שנים עם חצי שנת גרייס.
4. קיימים מסלולים ייעודים עם הטבות בהיקף המימון ומשך זמן תקופת ההחזר כדוגמת: מסלול חקלאים, מסלול השקעות בתעשיה, מסלול יצואנים, מסלול אנרגיה ירוקה. ראו פירוט בהמשך.
5. הריבית נתונה לשיקול דעתו של נותן האשראי והיא תעמוד בממוצע על פריים + 1.8% – 3.5%. בקרן החדשה מתכוונים במשרד האוצר להגביר את התחרות ביו נותני האשראי השונים על ידי הנגשת המידע על ביצועי הקרן ובין היתר השוואת ריביות שניתנו בסוגי ההלוואות השונות.

הבשורות בקרן החדשה להלוואות בערבות המדינה

הקרן החדשה הביאה איתה מספר שינויים מבורכים שיסייעו לבעלי עסקים בקבלת אשראי לייעוד הנצרך ובהטבות ספציפיות לענפים שונים וכן ברמת התחרותיות ומגוון גופי המימון שזכו במכרז של הקרן בערבות המדינה. להלן הבשורות העיקריות:

• 11 נותני אשראי (מעל 8 נותני אשראי חדשים!) – בקרן החדשה ניתן לקבל את המימון המבוקש מ-11 גופי אשראי, מתוכם 7 בנקים ו-4 גופי מימון חוץ בנקאיים (חברות כרטיסי אשראי ו-P2P). הבנקים המשתתפים: הפועלים, לאומי, מזרחי, מרכנתיל, דיסקונט, בנק ירושלים ובנק יהב. קבוצת הבינלאומי אינה משתתפת. מבין גופי המימון החוץ בנקאיים ניתן למנות את: מקס (MAX), בי.טי.בי (BTB), גמא וחברת ויזה כ.א.ל (Cal)
  
• מסלולי מימון מגוונים – הקרן החדשה מציעה 8 מסלולי מימון ייעודיים, כאשר חלקם חדשים וחלקם מוכרים אבל משודרגים לעומת הקרן הקודמת. להלן רשימת מסלולי המימון המוצעים בקרן החדשה בערבות המדינה (לפירוט מלא של כל מסלול יש להיכנס ללינקים):
  1. שידרוג – מסלול כללי להשקעות והון חוזר – הלוואות במסלול הון חוזר ניתנות לטובת גישור על פערי אשראי, ייבוא, מלאי, כוח אדם ושיווק. לעומת הלוואות במסלול השקעות ניתנות לטובת רכישת ציוד, כלי רכב והשקעות שונות להרחבת העסק (שיפוץ, שדרוג ועוד).
     חדש במסלול השקעות – הלוואה לרכישת פעילות עד 50% במקום 35% שהיה נהוג בקרן הישנה.
     חדש במסלול הון חוזר – ההלוואה יכולה לשמש בטוחה לערבויות בנקאיות: ערבות מכרז, ערבות ביצוע וערבות טיב.
     מסלול זה רלוונטי לכלל העסקים וכן לעמותות עם יכולת להעמדת ערבות אישית שאינן יכולות או מעוניינות להגיש בקשה במסלול עמותות חברתיות.
  2. מסלול לעסקים בהקמה – מסלול זה מיועד לעסקים שטרם החלו פעילותן, כאשר בהגדרת "עסק בהקמה" נכללים גם עסקים שעומדים בתנאים הבאים:
     • עוסק פטור המתכנן השקעה נרחבת ובעקבותיה יעבור העסק לסטטוס עוסק מורשה או חברה בע"מ.
     • עסק אשר עד כה לא עשה שימוש במסגרת אשראי כלל ובלבד שמחזורו המצטבר אינו עולה על 500,000 ש"ח מיום הקמתו
     • בעל עסק אשר עד כה הפעיל שירותים ממקום מגורים ומחליט להעביר את העסק למיקום ייעודי ובלבד שמחזורו המצטבר אינו עולה על 500,000 ש"ח מיום הקמתו.
  3. מסלול השקעות בתעשייה – מיועד לעסקים בתחום התעשייה, אשר נדרשים למימון לטובת הנושאים הבאים: רכישת נכסים יצרניים, השקעה במחקר ופיתוח תעשייתי או הוספת פעילות חדשה.
  4. מסלול יצואנים – מיועד לעסקים שייצאו בהיקף של לפחות 250 אלף דולר בשנה הקודמת לשנת ההגשה וזקוקים למימון לטובת הגדלת פעילותם העסקית.
  5. מסלול משודרג – מסלול חקלאים – מיועד לחקלאים אשר עוסקים במישרין בייצור תוצרת חקלאית טרייה בענף הצומח וענף החי, ושמחזור הכנסותיהם אינו עולה על 25 מיליון ש"ח בשנה הקודמת להגשת הבקשה. מסלול זה כולל בטחונות מופחתים ותקופת החזר שיכולה להגיע לעד 10 שנים.
  6. מסלול חדש – מסלול עמותות חברתיות ללא ערבות אישית! – מיועד לעמותות בתחומי החינוך (לא מוסדות חינוך!), רווחה ובריאות המבקשות לקבל אשראי לצרכי הון חוזר וגישור על פערי תזרים מזומנים, השקעות או מטרה משולבת (הון חוזר והשקעה). במסלול זה ניתן לקבל הלוואה עד 250 אלף ש"ח עם בטחונות מופחתים.
  7. מסלול חדש – מסלול הלוואות הון חוזר לטווח קצר (עד שנתיים) – בדומה למסלול הון חוזר רגיל, כאשר ההלוואה ניתנת לעד 24 חודשים (מתוכם חצי שנת גרייס) ובבטחונות נמוכים (עד 10%).
  8. מסלול חדש – מסלול השקעות ירוקות (אנרגיה מקיימת) – הלוואה שנועדה לעידוד השקעות בפרוייקטים המקדמים התייעלות באנרגיה המשמשת את העסק, כדוגמת: התייעלות באנרגיה בתעשיה ומבנים (לדוגמא החלפה לתאורת לד), הסבת מערכות מבוססות דלק למערכות מבוססות חשמל, קידום תהליכי ייצור ממקורות אנרגיה נקייה (חשמל/שמש), אגירת אנרגיה ושימוש בתחבורה נקייה ועוד מגוון רחב של אפשרויות.
     
• אחוזי בטחונות נמוכים – בקרן בערבות המדינה הישנה אחוזי הבטחונות עמדו על 25% במסלולים הרגילים, 15% – 25% לעסקים בהקמה (בהתאם לגובה המימון) ו-10% במסלול חקלאות.
  בקרן החדשה היטבו במשרד האוצר עם העסקים בהגדלת שיעור ערבות המדינה בהלוואות מצד אחד ובהפחתה ניכרת של אחוזי הבטחונות מצד שני. אחוזי הבטחונות עומדים על 15% במסלולים הרגילים, 5% – 15% לעסקים בהקמה ועמותות חברתיות (בהתאם לגובה המימון) ו-5% – 10% במסלול חקלאות.
  יש להדגיש כי מדובר על אחוז בטחונות מקסימאלי שיכול לדרוש נותן האשראי בהתאם להחלטת משרד האוצר. כך שנותן האשראי יכול גם להפחית מרצונו באחוז הבטחונות שהוא דורש מהלקוח ובכך לעמוד בחשיפה מסויימת מכיוון שערבות המדינה אינה על כל סכום ההלוואה.
• הגדלת סכום הזכאות להלוואה בחברות קשורות – בקרן בערבות המדינה הישנה תקרת סכום הזכאות המירבית להלוואה עמדה על 5.6% ממחזור ההכנסות המאוחד. בקרן החדשה תקרת הזכאות עלתה ל-11.2%.
• הקטנת ימי מעבר בקשת המימון בין נותני אשראי ל-10 ימים בלבד – כאן מדובר בבשורה פחות טובה לעסקים. בקרן הישנה, כאשר הלוואה מאושרת או נדחית בוועדת האשראי המשותפת, יכול היה בעל העסק לבקש להעביר את בקשת המימון לנותן אשראי אחר תוך 45 ימים ממועד האישור/דחייה. בקרן החדשה הוקטנה תקופת הגרייס ל-10 ימים!

השינויים בין הקרן הקודמת לקרן החדשה להלוואות בערבות המדינה

חשיבות הגשת בקשת הלוואה בקרן החדשה על ידי גורם מקצועי

גם בקרן החדשה קיימת חשיבות רבה להגשת בקשה מלאה בצורה מקצועית. יש לקחת בחשבון כי הגשה מקצועית מגדילה את סיכויי ההצלחה ומפחיתה את הסיכויים לדחיית הבקשה או הפחתת סכום ההלוואה הנדרש מה שעלול לעכב במרבית הפעמים הגשת בקשה חדשה למשך חצי שנה! ממליץ לכל בעל עסק לעשות את התהליך פעם אחת בצורה נכונה ומקצועית.

בעזרת ליווי נכון, מקצועי ומהיר שאני מעניק ללקוחותיי לכל אורך התהליך עד קבלת הכסף, אחוזי ההצלחה בגיוס הלוואה מקרן הסיוע עומדים על מעל 95%!