חובת הבנק לדווח לפני החזרת שיק ללא כיסוי

רו"ח יניב כהן

בחודש אוגוסט האחרון (2021) נכנס תיקון לחוק "שיקים ללא כיסוי" שיזם ח"כ יעקב אשר, שמהווה בשורה חברתית לצרכנים ולעסקים בישראל. התיקון לחוק מחייב את הבנקים לשלוח דיווח ללקוח אשר הוצג בחשבונו שיק ולא הייתה יתרה מספקת לפירעונו, ולעדכנו כי עליו לכסות את החריגה בכדי להימנע מהחזרת השיק וספירתו כאכ"מ (אין כיסוי מספיק). מה משמעות שיק שחזר מסיבת אין כיסוי במציאות דירוג האשראי של היום? והאם רפורמת הדיווח של הבנקים בעקבות התיקון באמת תשיג את מטרת יוזם החוק?

פגיעה בדירוג האשראי

שיקים מהווים אמצעי תשלום מהותי במסחר היום יומי. אולם, ניתן לסייג ולומר כי עם כניסתן של טכנולוגיות ואמצעי תשלום דיגיטליים משוכללים פחת השימוש בשיקים בציבור הצרכני הפרטי, לעומת הציבור העסקי שם השימוש בשיקים עדיין מוגבר.

חוק שיקים ללא כיסוי קובע כי חשבון בנק יוגבל אם תוך תקופה של שנה חזרו לבעלי החשבון 10 שיקים או יותר מסיבת "אין כיסוי מספיק בחשבון". מלבד הגבלת החשבון שאינה מאפשר לבעליה לפתוח חשבון בבנק חדש שניתן למשוך ממנו שיקים (וזו עוד אחת מהסיבות לדאוג לעבוד עם יותר מבנק אחד), הדבר החמור יותר הוא הכתם שנדבק בבעל ההגבלה ומופץ לציבור. הפצת הכתם והפיכתו לציבורי מתבצעת על ידי מדור מושל"ך (מושכי שיקים ללא כיסוי) בבנק ישראל. אותו מדור מקבל מידע מגופים פיננסיים על הגבלת חשבונות לקוחות, ומעביר את המידע לכלל המערכת הבנקאית, לבעלי רישיונות על פי חוקי נתוני אשראי וגופים נוספים מורשים.

אבל האמת, היום לא צריך בכלל להגיע למצב בו חשבון מוגבל בכדי ליצור כתם על אדם מישראל. מי שקרא את המאמר שכתבתי על מאחורי הקלעים של מאגר נתוני האשראי החדש, מבין כי היום כל הפעולות הפיננסיות שלכם פרושות על מפה לכל מי שדורש וכמובן בהסכמתכם. אבל בינינו מי יכול לומר "לא" לבנק כאשר הוא מבקש מכם לחתום על מסירת מידע, בזמן שאתם לחוצים לקבל אישור על הגדלת אשראי בנקאי? מימון לטובת יבוא או יצוא? או קבלת הלוואה חוץ בנקאיות מגוף מימוני כזה או אחר? הדוח החדש מאפשר לגופי המימון לדעת את מספר השיקים שחזרו מסיבת אין כיסוי בשלוש שנים האחרונות, וגם אם החשבון לא הגיע למצב של הגבלה. קחו בחשבון שאם חזר לכם שיק אכ"מ אחד או שניים בשנה האחרונה אפילו מהסיבות הכי פעוטות, דירוגכם נפגע! כפי שמופיע בסיבת הדירוג: "נמצאו שיקים חוזרים מסיבת אכ"מ בשנה האחרונה".

אז נכון, יאמרו המשכילים שכל אחד ואחד צריך להכיר את פעולותיו ולדעת לנהל תזרים מזומנים של מה צפוי להיכנס ומה צפוי לצאת ובהתאם לכך לרשום שיקים לתאריכים אפשריים. אבל בינינו, תמיד יש הפתעות כדוגמת שיק שהופקד בטעות (כן, כן זה גם קורה אם נתתם שיק וביקשתם ואף קיבלתם הבטחה ממחזיק השיק שלא יופקד, אבל בטעות הבנק הפקיד) או עיקול בחשבון ועוד המון סיבות הגיוניות שאנחנו כישראלים יודעים לתרץ. אז מה ניתן לעשות בכדי לא להכתים את שמנו ולהישאר בדירוג אשראי גבוה בגלל שיקים של אין כיסוי? את זה בא התיקון לחוק לנסות ולפתור.

התיקון לחוק "שיקים ללא כיסוי" והמציאות בשטח

על פי התיקון לחוק, בנקים מחוייבים לתת התראה של יום עסקים לבעלי חשבון שנמשכים שיקים מחשבונם ללא יתרה מספקת. המחוקק חייב את הבנקים למסור את ההודעה באמצעים נגישים כדוגמת: הודעת SMS, הודעה קולית, אפליקציה, דואר אלקטרוני ואף שילוב של כמה אמצעים בו זמנית. יש להכיר כי בנוהל שהיה עד התיקון, בנקים לא היו מחוייבים לעדכן את בעלי החשבון, וזה האחרון יכול היה לדעת על החזרת השיק בדיעבד. כך שגם השיק שחזר נכנס למניין עשרת השיקים לקראת הגבלת החשבון וגם נספר כשיק חוזר כחלק מדירוג האשראי. כאמור, התיקון בא לתקן עיוות שבו אם בעלי השיק היה מודע לנושא, יכול והיה פועל להפקיד כספים בכדי שהשיק ייפרע ובכך להימנע מכתם על שמו.

בפועל, הבנקים נערכו לתיקון החוק מבעוד מועד ומרשמים בשטח נראה כי הוראות התיקון לחוק מיושמות. להלן דוגמא להודעה שנשלחה לאחד מלקוחות הבנקים לאור התיקון המדובר:

שלום, בהתאם להנחיות הדין, אנו מבקשים לעדכנך, כי ביום XX/XX/202X הוצג/ו לבנק שיק/ים בסך 110,055 למשיכה מחשבונך המסתיים ב 555, בזמן שלא קיימת בחשבון יתרה מספקת.
כדי למנוע סירוב השיק/ים בשל היעדר כיסוי, נבקשך להסדיר את הנושא מול הבנקאי שמטפל בבנק בחשבון שלך או לכסות את החריגה באחת הדרכים: הפקדת מזומן, העברה מידית או העברת זה"ב – עד שעתיים וחצי לפני סיום יום העסקים (שעות הסיום: א'-ה' 16.00, ו' וערבי חג 12.00).
נבקש להסב את תשומת לבך:
1. עליך להפקיד את מלוא סכום החריגה. בהפקדת חלק מהחריגה, ייתכן ויכובדו רק חלק מהשיקים.
2. הפקדת סכום השיק/ים לא תמנע סירוב שלו/הם מסיבה אחרת, שאינה היעדר כיסוי. ייתכנו גם מצבים בהם לא תתאפשר הפקדת הכספים לחשבון והשיק/ים יסורב/ו.

למרות ההסתייגויות של גורמים מקצועיים מפרשנות הבנקים למרווח יום עסקים, שמסתיים לפי לשון ההודעה שעתיים וחצי לפני תום יום העסקים ולא בתום יום העסקים, ניתן לומר כי התיקון לחוק הוא אכן בשורה שיכולה לסייע לבעלי חשבון להימנע מהפתעות בהכתמת דירוגם.

תרצו לשתף את המאמר הלאה?

שיתוף ב whatsapp
וואטסאפ
שיתוף ב facebook
פייסבוק
שיתוף ב twitter
טוויטר
שיתוף ב linkedin
לינקדין
שיתוף ב email
דוא"ל
שיתוף ב print
הדפסה
לוגו - רו"ח יניב כהן

בואו נדבר!