סמיכות החופש הגדול לתקופת חגי תשרי, טומנת בחובה בכל שנה אתגרים כלכליים לא פשוטים לבעלי עסקים קטנים ובינוניים. כניסתה של השנה החדשה בתקיעת שופר, מביאה בכנפיה רצף נכבד של ימי חופש מצד אחד ומיעוט ימי עבודה מצד שני. לדוגמא, ישנם שנים שבחודש ספטמבר ישנם כ-10 ימי עבודה מלאים, בהתחשב בכך שערבי חג וימי חול המועד אינם ימי עבודה מלאים ומרבית מקומות העבודה סגורים. לשכירים שבינינו זו סיבה לחגיגה לתכנון ימי גיבוש ואיחוד עם המשפחה סביב שולחנות החג. אולם, לבעלי עסקים שבינינו תוצאת המשוואה של מיעוט ימי עבודה בחודש קלנדרי, היא הכנסות מועטות. עם נוסיף למשוואה גם את ריבוי ההוצאות העסקיות בתקופת זו, כדוגמת: תשלום דמי הבראה לעובדים ומתנות לחגים, נקבל לחץ נפשי ופעולות אופרטיביות של בעלי עסקים (שלא תמיד מוצלחות) כדי לשרוד תזרימית את התקופה.
למתבונן מהצד זה נראה מאוד פשוט ומתבקש שבעלי עסקים יתכננו את צעדיהם הכלכליים מראש, במיוחד בעתות של אתגרים כלכליים ותזרימיים שחוזרים כל שנה בדומה לתקופת החגים. אולם, כיועץ כלכלי שחווה אלפי עסקים מסוגים שונים, אני יודע עד כמה קשה לבעלי עסקים להתפנות נפשית מכל העומסים והלחצים השוטפים ולשבת על תכנון כלכלי ותזרימי, למרות חשיבות הדבר. נוסיף לכך את, למרות שאנחנו יודעים בתוך תוכנו ש"בסדר" זה בטוח כבר לא יהיה.
לא מעט בעלי עסקים נזכרים בתקופת החגים כשבועיים לפני כניסתה של השנה החדשה, כאשר ההכנות הכלכליות והעסקיות כבר צריכות להיות מאחורינו. אולם, כולנו מכירים את התבלין הישראלי הנפוץ של דחיית החלטות חשובות לסוף מתוך תקווה של "יהיה בסדר". מניסיון שלי בליווי עסקי כלכלי, עדיין לא מאוחר ליישם את ששת הטיפים החשובים שיוכלו לעזור לכם, בעלי העסקים, לעבור את תקופת החגים בהצלחה מרובה.
טיפ 1: ניהול תזרים מזומנים
במידה ומפאת קוצר הזמן, אתם נאלצים לבחור רק פעולה אחת, קחו את הטיפול בניהול תזרים המזומנים בצורה הכי רצינית שאתם יכולים. אישית יצא לי ללוות עסקים שהפסידו לא מעט כסף, אבל בזכות העובדה שהם ניהלו תזרים מזומנים צמוד הצליחו לשרוד משברים, קיבלו תמיכה מימונית מהבנקים וחזרו למסלול צמיחה בחזרה.
ניהול תזרים מזומנים הוא לא משימה מורכבת, אולם צריך לדעת לבנות נכון את בסיס התחזית ולעדכנו בהתאם ברמה היומית. מעוניינים לבנות תזרים מזומנים מקצועי כמו החברות הגדולות? מוזמנים לקורס הדיגיטלי הייחודי והראשון בישראל לניהול תזרים מזומנים, לחצו כאן למעבר לקורס.
אז לאחר ההקדמה הארוכה, מה כולל בתוכו ניהול תזרים מזומנים חזוי?
תזרים המזומנים החזוי, הינו דוח ניהולי יומי שמדמה קדימה את תנועות העו"ש בכל חשבונות הבנק של העסק לפחות לשלושת החודשים הקרובים. התנועות חייבות לכלול את כל ההוצאות הצפויות ברמת תאריכים מדויקים, החזרי הלוואות, תשלומי מע"מ וביטוח לאומי, קניות, משכורות, הוצאות בגין השקעות ורכישת ציוד קבוע, שיקים שניתנו ועוד. בנוסף, יש להכניס צפי הכנסות לפי תאריכים משוערים ושיקים שהתקבלו בעסק. חשוב מאוד לנקוט בגישת השמרנות ולהזין כרונולוגית את סעיפי ההוצאות בדוח לפני סעיפי ההכנסות במידה ושניהם נקלטים באותו יום. שורת היתרה היומית בדוח מורכבת מאפשרות חריגת היתר במסגרת העו"ש בחיסור ההוצאות הצפויות וחיבור ההכנסות המיועדות.
בתקופת החגים חשיבות ניהול תזרים המזומנים עולה שבעתיים. קחו בחשבון שלא מעט עובדי בנקים בחופשה ואלו שנשארים עובדים חלקית בערבי חג ובחול המועד, מצב שלא יאפשר לכם גמישות לחריגות לא מתוכננות בחשבון. אתם עשויים לקבל טלפונים מלקוחות שלכם בבקשות לדחיית תשלומים לאחר החגים ומאידך בקשות של ספקים להקדמת תשלומים עם אחוז הנחה מפתה. אין מה להילחץ, הם גם באותו מצב כמו הרבה עסקים בתקופה זו ואתם יכולים להיענות או לדחות את בקשתם בהתאם לתכנון התזרימי שערכתם.
טיפ 2: דברו עם הבנק לפני החגים
תכירו את כלל הברזל בהתנהלות עם המערכת הבנקאית: בנקאים לא אוהבים להיות מופתעים! התזזיתיות של בעלי העסקים מנוגדת בבסיסה לאופי השקול והמסודר של הבנקאים. מבחינת הבנקאי אין כמעט הפתעות שצריכות להיות בעסק והכל יכול להיות פתיר במידה ומתכננים מראש. נוסיף את העובדה כי מרבית הבנקאים לא חוו מבפנים את העולם העסקי הדינמי, מה שמקשה בחלק מהמקרים את השכנוע כי ישנם דברים שבאמת בלתי צפויים מראש.
פעולה חובה ובסיסית לפני החגים, היא פגישה עם הבנק שלכם. לפגישה תביאו את ניתוח תזרים המזומנים החזוי שערכתם ותבקשו המלצות לאשראי בנקאי שיסייע בצליחת הפערים התזרימיים. לבנקים ישנם כלים רבים שיוכלו לסייע לכם בתקופה זו, כדוגמת:
- מתן הלוואות גישור לתקופה של מספר חודשים עד חזרה לשגרה מלאה.
- הקפאת החזרי הלוואות קיימות, שתוביל להקטנת ההוצאות התזרימיות החודשיות.
- הגדלה זמנית של מסגרת העו"ש בהתאם לפער בתחזית תזרים המזומנים.
- הגדלת מסגרת ניכיונות השיקים הכללית ואולי אף הגדלת המסגרת למושך יחיד במידה וקיים אצלכם לקוח מהותי.
- ניכיון חשבוניות (פקטורינג) גם של לקוחות בדירוג אשראי נמוך.
- הגשת בקשה לקרן ההלוואות בערבות המדינה לסיוע של עד 8 מיליון שקלים!
- תוספת אשראי בהלוואה לכל מטרה על משכנתא קיימת כנגד נכס פרטי או משכנתא לנכס מסחרי.
- ועוד המון אפשרויות נוספות.
במידה ואתם עובדים רק עם בנק אחד, זו ההזדמנות לפתוח פעילות עם בנק נוסף מה שיאפשר לכם קבלת הצעות מימון נוספות ותחרות בריאה עליכם. מזומנים לקרוא את המאמר: עם כמה בנקים עסק מצליח צריך לעבוד?
טיפ 3: בדקו הצעות מימון חוץ בנקאיות
תקופה ארוכה נהנו הבנקים ממונופול בתחום האשראי והלוואות לעסקים קטנים ובינוניים. בשנים האחרונות התפתח שוק האשראי החוץ בנקאי ואיתו הלוואות חוץ בנקאיות בריביות ועלויות אטרקטיביות ותחרותיות. כמובן שאין מה להשוות בין הריביות הזולות שתקבלו במערכת הבנקאית לעומת טווח הריביות בגופים חוץ בנקאיים, אבל אני יכול לומר בלב שלם שמדובר לרוב על פערים סבילים. היתרון המובהק בחוץ בנקאי הוא מהירות התגובה בבחינת בקשת האשראי והעמדת המימון הדרוש. פעמים גם תגלו, שקיימת עדיפות כלכלית להיעזר בהלוואה חוץ בנקאית בריבית של 8% שנתית על פני שימוש בחריגת יתר בעו"ש שמגיעה בממוצע לריבית של על 15%.
במידה ושמתם לב ששעון החול אוזל עד כניסת ראש השנה והבנק מתמהמה במתן תשובה, אל תהססו לפנות לגופים חוץ בנקאים מוכרים ומקובלים לקבלת הצעת מימון מהירה.
טיפ 4: פרסמו מבצעים לחגים
כבר הזכרנו שמיעוט ימי העבודה בתקופת החופש והחגים מביאים איתם קיטון בהכנסות. גם לקוחות חדשים שסיכמתם איתם כבר על התחלת עבודה, מבקשים להתחיל את הקשר המשותף "אחרי החגים". מצד אחד עסקים רבים נמצאים בכוננות ספיגה, אבל מצד שני יש לא מעט עסקים עם יתרות מזומנים בקופה שמיועדים לקניות בהזדמנות ראויה. כאן אתם נכנסים לתמונה בהעלאת מבצעים יצירתיים למלאים גדולים שקיימים אצלכם, בהצעות לבנדלים של מוצר מכירות חזק עם מוצר מכירות חלש ועוד. יכול להיות שתופתעו לגלות שדווקא חודש החגים היה מבין החודשים החזקים במכירות בשנה החולפת.
טיפ 5: נצלו את הפערים בשוק לטובתכם
פעולה זו דומה לפעולה הקודמת, רק שהיא הפעם מתבצעת מהצד שלכם כרוכשים. במידה והצלחתם לשכנע את הבנקים והגופים חוץ בנקאיים להקצות לכם מימון שמשאיר לכם רזרבות כספיות, זו ההזדמנות שלכם לבצע רכישות עבורכם בהנחה משמעותית. פנו לספקים קצת אחרי ראש השנה ובקשו לקבל מחירי קנייה במזומן. פעמים שקיימים פערים של עשרות אחוזים לטובתכם בקניות בתקופה זו לעומת תקופות אחרות במהלך השנה.
טיפ 6: צאו לחופשה מרוכזת וצמצמו הוצאות לא הכרחיות
הרגולציה של הרשויות השונות, המחסור באשראי, תנאי התשלום של לקוחות ודאגת יתר של הממשלה בהעמסת חוקי עבודה מתישים על העסקים מוציאה לפעמים את החשק מלהיות בעל עסק בישראל. על אף האמור, נפתחים בישראל מידי שנה מעל 50 אלף עסקים קטנים. דווקא בגלל האינטנסיביות העסקית הישראלית, תקופת החגים זו הזדמנות מצוינת עבורכם להדממת העסק ולבלות יותר בחיק המשפחה. אתם גם לא תהיו שונים בנוף העסקי. בשנים האחרונות, יותר ויותר עסקים סוגרים את העסק בחול המועד ומוציאם את העובדים לחופשה מרוכזת. מלבד הצד האנושי של מתן מנוחה לגוף ולנפש, קיים חיסכון כלכלי בניצול ימי חופשה של עובדים בזמנים חלשים בד בבד עם חיסכון בעלויות החשמל והתחזוקה השוטפים בעסק. כמובן שלא את כל ההוצאות ניתן "להוציא לחופשה", אבל כדאי לבחון כל אפשרות לחיסכון מיידי ועתידי בתקופה זו.
בהצלחה רבה!
