לשפר את דירוג האשראי: מאחורי הקלעים של מאגר נתוני האשראי הגדול בישראל

רו"ח יניב כהן

ב-12 לאפריל 2019 החל לפעול מאגר נתוני האשראי החדש בו מפורטים כל התנהלותנו הפיננסית בשלוש שנים האחרונות. מטרת המאגר הייתה להיטיב עם נוטלי אשראי בקבלת הצעות אטרקטיביות, אולם בפועל הדירוג של לא מעט מנוטלי האשראי רק הורע ולמרביתם אין מושג למה! מהו בכלל מאגר נתוני אשראי? כיצד נקבע דירוג האשראי שלנו? וכיצד ניתן לשפר את הדירוג בקלות? מוזמנים לקרוא במאמר שלפניכם

חוק נתוני אשראי

מאגר נתוני אשראי הוקם מכוח חוק נתוני אשראי התשע"ו-2016 שהחליף את חוק שירות נתוני אשראי משנת 2002. בניגוד לחוק הישן בו נאספו רק אירועים שליליים (הוצאות לפועל, שיקים שחזרו וכדומה), המאגר החדש מכיל גם אירועים חיוביים על עמידה בהחזרי הלוואות ומסגרות אשראי. מטרת החוק בבסיסה היא להיטיב עם נוטלי אשראי בכך שנתוניהם הפיננסיים יהיו גלויים לגופי אשראי בנקאים וחוץ בנקאים, ובכך תגדל התחרות עליהם בהצעות אשראי אטרקטיביות. 

המאגר מכיל מידע על עסקאות אשראי פעילות בחלוקה לפי קטגוריות, כדוגמת: עובר ושב, הלוואות, משכנתאות ומסגרות כרטיסי אשראי. בנוסף המאגר שומר על היסטורית תשלומי הלוואות, ריביות, פירוט חודשי לגבי שיקים והוראות קבע שחזרו, הוצאות לפועל ועוד.

מהו דירוג אשראי ומי ראשי לקבוע הדירוג?

דירוג אשראי נקבע בהתאם למודל סטטיסטי המתבסס על נתונים המאגר נתוני האשראי. את הדירוג קובעים גופים שנקראים "לשכות האשראי". בפועל, אותם לשכות האשראי שקיבלו רישיון מבנק ישראל הן BDI ו- B&D. חברת BDI חברה לחברת FICO העולמית ויחד פיתחו מודל דירוג המותאם למשק הישראלי ונקרא FICO® BDI. מודל הדירוג FICO® BDI הוא בין 300 ל-850, כאשר דירוג גבוה משקף סיכון אשראי נמוך ודירוג נמוך משקף סיכון גבוה. לעומת זאת, חברת B&D חברה לחברת G-STAT ויחד פתחו את מודל דירוג האשראי הישראלי שנקרא DB Score. מודל הדירוג DB Score הוא בין 0 ל-1000 על אותו עיקרון של מודל הדירוג של BDI. כמובן שקיימת שונות בשיטות החישוב בין שתי לשכות האשראי, אולם ניתן לומר שהעקרונות שווים בשתיהן.

דירוג אשראי FICO - BDI

דירוג אשראי DB SCORE

למה דירוג האשראי הנוכחי מרע את המצב עבור לא מעט לווים?

כפי שכבר הבנתם, היום בלחיצת כפתור פשוטה ובהתאם להסכמתכם יכול לקבל כל גוף אשראי מורשה מידע מקיף על כל האשראי הנוכחי שיש לכם ובנוסף פירוט בגין אירועים שליליים שקרו בשלוש שנים האחרונות. צריך להבין שטרום הקמת המאגר, נתונים אלו לא היו גלויים לגופי האשראי במלואם וכן מידע שלילי לרוב היה מוצג לתקופת זמן של חצי שנה אחרונה. במצב הנוכחי, כל פרט מה-3 שנים האחרונות מוצג מה שגורם לעומס מידע וחשש מכל סימון אדום קטן של הוראת קבע שחזרה לפני שנתיים וחצי. אמנם, החוק לא מתיר לגופי אשראי להכריח אתכם להסכים או לחילופין להוציא את המידע עליכם ללא רשותכם. אבל כפי שאתם מיד מבינים, אם לא תסכימו לבקשת גוף האשראי להוצאת המידע עליכם הוא מן הסתם לא יסכים לדון בבקשת הלוואה ואשראי עבורכם.

כיום, כל בנק דורש מלקוחותיו שמבקשים אשראי בנקאי, מימון יבוא ויצוא, הלוואות בערבות המדינה, משכנתא, משכנתא לנכס מסחרי וכו' לחתום על טופס הסכמת נתונים למסירת מידע אשראי. גם בבקשת הלוואות חוץ בנקאיות או הקמת מסגרת ניכונות חוץ בנקאיים לרוב נדרש בעל העסק לאשר לגוף המימון החוץ בנקאי לקבל עליו מידע מהמאגר.

להלן דוגמא לטופס הסכמת נתונים שנדרש מבקש האשראי לחתום ולשלוח לבנק או לגוף המממן:

טופס הסכמת לקוח חיווי אשראי

ניתן לסכם את עודף המידע המיותר שמכיל מאגר האשראי מדברים שציין בפני בכיר בבנק: "עד היום לא ידעתי את הכל על הלקוח וזה לא היה מפריע לי בנתינת אשראי. היום, אני יודע הכל על הלקוח, וגם אם זה לא משנה לי אני לא יכול להתעלם". 

טיפים לשיפור ושימור של דירוג אשראי גבוה

יש לדעת כי מאגר נתוני האשראי אוסף עלינו נתונים שונים. אותם נתונים מקבלים ניקוד בהתאם לרמת החשיבות של כל נתון שהוגדרה על ידי לשכת האשראי. בכדי לדעת איך "לשחק במשחק" של המאגר ולשפר הדירוג, יש להכיר את הנתונים שאוסף ובהתאם לכך להתנהל נכון.

אקדים ואציין שהמאגר לא אוסף נתוני הכנסות, הוצאות, פקדונות או ניירות ערך ולא מתחשב בגיל, מוצא, מקום מגורים, מצב משפחתי, בריאותי, דת ולאום. הנתונים היחידים שנאספים הם נתוני אשראי ממאגרי המידע השונים הכוללים עסקאות אשראי עובר ושב, הלוואות, כרטיסי אשראי, משכנתאות, ערבויות, בטחונות, ניצול מסגרות ועוד. בנוסף, נתונים מלשכות הוצאה לפועל ובתי משפט. לאור זאת, אם אנחנו יודעים מה הם הנתונים המשפיעים, כבר התקדמנו 50% מהדרך לשיפור הדירוג.

בנוסף, צריך לדעת שלנתונים שליליים קיימת השפעה גבוהה יותר על הדירוג מאשר נתונים חיוביים. לדוגמא, פיגור בתשלום ישפיע יותר על הפחתת הדירוג מאשר מספר תשלומים שבוצעו במועד (מעצבן! נכון?). כמו כן, נתוני אשראי חדשים ישפיעו יותר מנתוני אשראי ישנים (וזה דווקא מובן ומקובל). 

לאחר שהבנו את יסודות הדירוג, להלן כמה טיפים חשובים לשיפור ושימור דירוג גבוה:

טיפ 1:  נצלו חלקית את מסגרות האשראי (עובר ושב וכרטיסי אשראי). ככל שמסגרות האשראי ינוצלו עד תום למשך זמן ארוך, הדירוג יירד. לא מצליחים לעמוד במשימה? ככל הנראה מסגרת האשראי לא מתאימה לכם, תבקשו להגדילה.

טיפ 2: עמדו בהחזרי האשראי במועד כדוגמת תשלומי משכנתא והלוואות. כל חריגה של יום נספרת ומתועדת במאגר!

טיפ 3: הימנעו ככל שניתן מהגעה לתהליכי הוצאה לפועל. במיוחד מהליכי הוצאה לפועל על שטויות כדוגמת דוח חניה של שולם בזמן.

טיפ 4: הקפידו של שיקים והוראות קבע שלא יחזרו בגין אכ"מ ("אין כיסוי מספיק").

טיפ 5: רווחו את טווחי הזמנים בבקשות אשראי חדש. התעניינות תכופה בחיפוש אחר אשראי חדש יכולה להעיד על מצב פיננסי בעייתי.

טיפ 6 – מיועד ללקוחות ללא אשראי בכלל: קחו מידי פעם הלוואות קטנות שיפרעו בזמן. זה אולי נשמע מוזר, אבל לקוח ללא היסטוריית אשראי נחשב מסוכן יותר מאחר ואין לגביו שום מידע שניתן לנתח. לכן, מומלץ לקחת אשראי קטן ולפרוע בהתאם לסוג האשראי ובכך נצבר מידע היסטורי חיובי שישפיע בעתיד לחיוב כאשר כן תצטרכו אשראי באמת.

האם ניתן לערער על דירוג האשראי?

כן. ראשית כל, ממליץ בחום שתוציאו עליכם דוח בכדי לבדוק את הנתונים שנאספו עליכם. כל אזרח בישראל רשאי להוציא עליו דוח אחד בשנה בחינם והיתר בתשלום. במידה ואתם לא יודעים להוציא דוח, מוזמנים להיכנס למדריך להוצאת דוח נתוני אשראי.

במידה וזיהיתם נתונים לא נכונים או חסרים, פנו לאותו מוסר מידע שיבצע תיקון במידע שמסר. לחלופין ניתן לפנות ליחידת פניות הציבור של מערכת נתוני האשראי בבנק ישראל.

 לאחר שהמידע תוקן ועדיין אינכם מרוצים מהדירוג, ניתן לפנות ישירות ללשכות האשראי (BDI ו-B&D) ולבקש להבין את הגורמים והסיבות לדירוג הנוכחי.

בהצלחה רבה!

תרצו לשתף את המאמר הלאה?

שיתוף ב whatsapp
וואטסאפ
שיתוף ב facebook
פייסבוק
שיתוף ב twitter
טוויטר
שיתוף ב linkedin
לינקדין
שיתוף ב email
דוא"ל
שיתוף ב print
הדפסה
לוגו - רו"ח יניב כהן

בואו נדבר!