משכנתא הפוכה לגילאי 60+

המשכנתא המוכרת לכולנו היא הלוואה ארוכת טווח לרכישת דירה. מרבית המשכנתאות בישראל שניתנות במסגרת ייעוץ משכנתא, הן לטובת דיור. אולם, קיימת גם משכנתא מסוג אחר הנקראת "משכנתא הפוכה", שניתנת לבני גילאים 60+ ומאפשרת להם לעשות שימוש בשווי הבית שלהם לקבלת הלוואה ייחודית. ההלוואה ייחודית בכך שהיא ניתנת לכל מטרה, ללא כל צורך בהחזרים חודשיים, ללא צורך בהצגת הכנסה חודשית קבועה וגם ללא צורך בהצהרת בריאות וביטוח חיים.

מטרות שניתן לקבל בגינן משכנתא הפוכה לבני 60+

1. השלמת הון עצמי לרכישת נכס נוסף.
2. שיפוצים.
3. מעבר לדיור מוגן.
4. עזרה לילדים.
5. הוצאות רפואיות.
6. רכישת רכב חדש.

ובקיצור, משכנתא הפוכה ניתן לקבל לכל מטרה שחפצים.

תנאי הלוואה משכנתא הפוכה לבני 60+

7. משכנתא הפוכה היא הלוואה לכל מטרה כנגד שעבוד נכס מגורים אבל ללא החזרים חודשיים. 
8. ניתן לקבל את ההלוואה כסכום חד פעמי או בחלקים בהתאם לבחירת הלווה. 
9. הריבית נצברת על סכום הקרן במהלך חיי ההלוואה ומשולמת בעת החזר ההלוואה. לבחירת הלווה ניתן לשלם מידי חודש את הריבית במקום צבירתה.
10. ניתן לפרוע את ההלוואה במלואה או חלקה בכל זמן ללא קנסות.
11. ניתן להחזיק בהלוואה לכל אורך חיי הלווים, כאשר החזרה יוכל להתבצע על ידי השארים במועד מכירת הנכס.  

זכאות לקבלת משכנתא הפוכה לבני 60+

1. ההלוואה ניתנת לזוג או ליחיד, כאשר גיל בן הזוג הצעיר חייב להיות מעל גיל 60. 
2. הלווים כשירים לחתום בעצמם על כל מסמכי ההלוואה.
3. ללווים נכס מגורים בבעלותם המלאה או לפחות בבעלות מלאה של אחד מהם במידה ומדובר על בני זוג.
4. על הנכס להיות נקי מחובות. במידה וקיימת יתרת משכנתא, כספי ההלוואה ישמשו קודם להסרת החובות הקיימים והיתרה מועברת ללווים.

סכום ההלוואה והריבית במשכנתא הפוכה לבני 60+

סכום אישור ההלוואה תלוי בגיל הלווים במועד קבלת ההלוואה (ובזוג לווים תלוי בגילו הצעיר של בני הזוג). ניתן לקבל הלוואה של בין 15% ל-20% משווי נכס המגורים מגיל 60 ועד 50% ל-55% בגיל 90 ומעלה. אחוזי המימון משתנים בין גופי המימון השונים. באפשרות הלווים להשתמש בחלק מהסכום המאושר ולשלם את הריבית היחסית, ובעת הצורך להיעזר ביתרת הסכום המאושר שלא נוצלה. בנוסף, ניתן במהלך השנים לאחר לקיחת ההלוואה להגדיל את סכומה בהפרש שבין אחוז המימון וגיל הלווים המעודכן.

יש לקחת בחשבון כי בחלק מגופי המימון ניתן לשעבד נכס ששוויו המינימאלי עומד על מיליון ש"ח. כמו כן, בחלק מגופי המימון קיים מינימום לסכום הלוואה של 200 אלף ש"ח. 

אחוז הריבית השנתי המקובל בגופי המימון עומד על טווח של בין 4.8% ל-5.5% בהתאם לרמת סיכון הלווה, מצבו המשפטי של הנכס ושיקולים נוספים. יש להדגיש כי מדובר בריבית ממוצעת של מרבית ההלוואות שנלקחות במסלול משכנתא הפוכה. ובכל זאת יש לדעת כי גופי המימון דואגים לציין ש"שיעור הריבית והעלויות הנלוות עשויות להתעדכן מעת לעת ויהיו כמקובל במועד נטילת ההלוואה בפועל".

טבלת אחוז המימון בהתאם לגיל הלווים

להלן טבלת אחוז המימון (LTV) באחד מגופי המימון המקובלים בענף:

גיל	% מימון	גיל	% מימון	גיל	% מימון	גיל	% מימון	גיל	% מימון
60	20%	66	26%	72	32%	78	38%	84	46%
61	21%	67	27%	73	33%	79	39%	85	47.5%
62	22%	68	28%	74	34%	80	40%	86	49%
63	23%	69	29%	75	35%	81	41.5%	87	50.5%
64	24%	70	30%	76	36%	82	43%	88	52%
65	25%	71	31%	77	37%	83	44.5%	89	53.5%
גיל 90 ומעלה – 55%

עלויות נלוות במשכנתא הפוכה לבני 60+

בדומה לכל תהליך לקיחת הלוואה בנקאי וחוץ בנקאי, קיימות עלויות אשר נלוות לבחינתה והקמתה. להלן רשימת עלויות נלוות: שמאות נכס, עו"ד מטעם הלווים, ביטוח מבנה לנכס (כולל כיסוי לרעידת אדמה) ודמי הקמת הלוואה של הגוף המממן. 

לסיכום, משכנתא הפוכה מהווה פתרון מצוין למימון ייחודי ולמגוון מטרות לבני 60+. מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע בכדי לבחון את הצרכים והיקף המימון הנדרש, ובהתאם לכך לבחור את גוף המימון המתאים אליו תוגש בקשת ההלוואה.