מזה מספר שנים, מפרסם משרד הכלכלה בכל שנה את מדד הידידותיות של הבנקים בישראל למגזר העסקים הקטנים והבינוניים. עסק קטן ובינוני על פי המשרד, מוגדר ככזה שמחזור הכנסותיו השנתי הוא עד 50 מיליון ש"ח. מטרות הפרסום הן לאפשר לכל בנק לבחון את עצמו ביחס לבנקים אחרים מצד אחד וגם להעלות את מודעות בעלי העסקים לשירותים שהם מקבלים בבנק שלהם בהשוואה לבנקים נוספים.
אז מי באמת הבנק הכי ידידותי לעסקים הקטנים בישראל לשנת 2021? תלוי את מי שואלים
הרכב מדד הידידותיות
מדד הידידותיות לוקח בחשבון גורמים שונים, כאשר כל גורם מקבל משקל חשיבות שונה. הגורמים המרכיבים את המדד הם:
- היקף האשראי של הבנק לעסקים קטנים מסך האשראי העסקי. משקל חשיבות: 20%.
- יחס הריבית לסיכון של האשראי שעסקים קטנים ובינוניים מקבלים מהבנק. משקל חשיבות: 20%.
- שיעור הרווחיות של הבנק מהכנסות שאינן ריבית (עמלות שונות). משקל חשיבות: 30%.
- סקר שביעות רצון של עסקים מהבנקים. משקל חשיבות: 15%.
- סקר משוב יועצים פיננסים ורו"ח על הבנקים. משקל חשיבות: 15%.
תוצאות המדד
הבנק שקיבל את מירב הנקודות במקום הראשון במדד הידידותיות לשנת 2021 הוא מרכנתיל ובכך השלים עליה מהמקום השני לעומת השנה אשתקד. במקום השני דורג בנק מזרחי טפחות, לעומת המקום הראשון בו דורג בשנת 2020. את המקום השלישי תפס ברצף בנק לאומי בשנתיים האחרונות.
| דירוג משוקלל סופי | שנת 2021 | שנת 2020 |
| 1 | מרכנתיל | מזרחי |
| 2 | מזרחי | מרכנתיל |
| 3 | לאומי | לאומי |
| 4 | פועלים | פועלים |
| 5 | דיסקונט | הבינלאומי |
| 6 | הבינלאומי | דיסקונט |
תוצאות השטח
מי שמעיין בפירוט הנתונים שפרסם משרד הכלכלה, לא יכול שלא לשים לב לתוצאות הפרמטרים בסקר שביעות רצון העסקים וסקר משוב היועצים. שני פרמטרים אלו אמנם קיבלו משקל חשיבות נמוך בשקלול הכולל, אולם לעניות דעתי משקפים הרבה יותר את המציאות בשטח לגבי הבנקים המועדפים על ציבור העסקים הקטנים והבינוניים.
בסקר שנשלח לבעלי עסקים נבדקו בין היתר תחומים הקשורים לפעילותם הבנקאית, כדוגמת: היקף האשראי שהתקבל (מלא/חלקי), הבנק העיקרי, מידת הקשב והערמת קשיים, עלות האשראי לפני ואחרי משבר הקורונה ועוד. תוצאות הסקר בקרב בעלי העסקים מציירים תמונת העדפות שונה לעומת השקלול הסופי של משרד הכלכלה. לדוגמא, בנק לאומי והבינלאומי מקבלים את המקום הראשון והשני לעומת שלישי ושישי בשקלול הסופי. התחום החזק עליו הצביע המגזר העסקי בבנק לאומי הוא הימנעות מדרישות חריגות במצבי קיצון כדוגמת תקופת הקרונה, כאשר הבנק הבינלאומי הצטיין בשיעור גבוה של אישורי בקשות לאשראי.
הבנק שהפתיע בתוצאות הסקר הוא מרכנתיל שיורד למקום השישי בקרב בעלי העסקים לעומת המקום הראשון בשקלול הסופי. ניתן לציין כי למרות הירידה למקום האחרון, מרכנתיל קיבל מהמגזר העסקי את הדירוג הגבוה ביותר בהקשבה לצורכי העסק.
סקר יועצים עסקיים
גורם חשוב שלקח משרד הכלכלה בחשבון הוא התחשבות בחוות דעת של יועצים עסקיים, רו"ח ויועצי מס אשר עובדים באופן תדיר עם המערכת הבנקאית עבור לקוחותיהם. מבין הנושאים שנדרשו היועצים לדרג נלקחו בחשבון התחומים הבאים: היקף הבירוקרטיה, רמת המקצועיות, תעריפי ריבית, נגישות לגורמים בבנקים בעלי סמכות ועוד.
גם כאן התמונה המצטיירת מתוצאות סקר היועצים שונה מהתוצאות הסופיות. לדוגמא, בנק הפועלים מקבל את הבכורה לעומת המקום הרביעי, ואילו בנק הבינלאומי את המקום הרביעי לעומת המקום השישי. בנק מרכנתיל מקבל את המקום השישי והאחרון בקרב סקר היועצים הן בשקלול הסופי והן באי הגעתו למקום הראשון באף אחד מתשעת התחומים שנבדקו.
| דירוג | סקר עסקים | סקר יועצים |
| 1 | לאומי | פועלים |
| 2 | הבינלאומי | לאומי |
| 3 | פועלים | מזרחי |
| 4 | דיסקונט | הבינלאומי |
| 5 | מזרחי | דיסקונט |
| 6 | מרכנתיל | מרכנתיל |
אז מי הכי ידידותי?
כפי שראיתם, תלוי את מי שואלים.
כמלווה עסקי אני תמיד אומר לבעלי עסקים שאין דבר כזה בנק טוב או פחות טוב ועדיף שלא להיגרר לשמועות או טראומות מהעבר. בנק או יותר נכון סניף בוחרים לפי האנשים שמנהלים אותו. לעסק הקטן או הבינוני זה לא משנה אם הבנק יקבל את מדד הידידותיות הטוב ביותר 5 שנים ברציפות, כאשר הוא חווה ביום-יום חוסר תקשורת מצד הנהלת הסניף והמחלקה העסקית. מנהלים ופקידים בבנקים מתחלפים כל כמה שנים בד בבד עם שינויי מדיניות תכופים לגבי מגזרי עסקים מסויימים. לכן, תמיד רצוי שעסק יתנהל עם לפחות שני בנקים שונים, כאשר הסניף ייבחר בהתאם להמלצות והיכרות של קולגות מאותו ענף ואם ניתן גם יועצים עסקיים מוכרים. ולדעתי לא פחות חשוב הוא קיום שתי פגישת היכרות אחת בסניף והשנייה בבית העסק לפני קבלת החלטה סופית. טיפ זהב: קחו בחשבון שגורמים מהבנק שבאים לביקור בבית העסק, מראים על אכפתיות ואנושיות לעומת אחרים שמעדיפים שתבואו אליהם.
בהצלחה!
