באחד המאמרים הבאתי את סיפורו של אחד מלקוחותיי היבואנים שהתלבט בין מסגרת עו"ש למסגרת הלוואות ייבוא. לשמחתי, עולם ההלוואות לעסקים קטנים ובינוניים מאוד מגוון ומאפשר התאמה מדויקת של סוג ההלוואה לצורך המימוני והענף בו פועל העסק. במאמר זה אתאר את סוגי ההלוואות לעסקים במסגרת אשראי בנקאי והלוואות חוץ בנקאיות העיקריות והחשובות, שקיימות היום בשוק האשראי בישראל.
הלוואות ייבוא לעסקים
בעקבות פערי עיתוי בין תשלומי היבוא במזומן לקבלת תקבולים מלקוחות קיימים מספר הלוואות ייעודיות ליבואנים. לאפשרויות מימון נוספות ליבואנים לחצו כאן
- מסגרת הלוואות יבוא לזמן קצר – מסגרת זו מוגדרת גם כמימון סחר לרכישת סחורה ומימון הון חוזר. במסגרת זו מקבל היבואן מסגרת שנתית לטובת רכישת סחורה מחו"ל. ניתן לנצל את המסגרת בהתאם לצורך במנות של הלוואות קצרות טווח, כאשר החזר המימון הוא בפריסה חודשית. בהגשת בקשת אשראי מסודרת, ניתן להתאים מסגרות אשראי מוגדלות הכוללות תקופת גרייס עד הגעת הסחורות לארץ ולאחר מכן פריסת התשלומים בהתאם לקצב מכירת הסחורות החזוי.
- הלוואות ייבוא חוץ בנקאיות – בשנים האחרונות נכנסו גופי מימון חוץ בנקאיים לשוק הישראלי. גופים אלו מציעים הלוואות ייבוא למספר חודשים עד חצי שנה. מרבית גופי המימון החוץ בנקאיים עובדים במתן הלוואות כנגד הוכחת חשבונית רכישה (PO) או חשבונית מסחרית (CI), ואפילו כנגד כספים שהועברו כבר לחו"ל.
הלוואות ייצוא לעסקים
היצוא הישראלי מקבל רוח גבית מהמערכת האשראי בדמות מימון משלוחי יצוא. משך זמן המימון לרוב עד 180 ימים ממועד קבלת המימון. קיימים מספר הלוואות קצרות מועד שניתנות ליצואנים (לאפשרויות מימון נוספות ליצואנים לחצו כאן
- הלוואת פקטורינג חוב לקוחות – במסלול זה מקבל היצואן הלוואה כנגד חשבונית רכישה של לקוח חו"ל. בחלק מהמקרים רכישת חוב הלקוחות מתבצע ללא זכות החזר, כך שבמקרה מעין זה לא מדובר בהלוואה אלא ברכישת החוב במזומן בניכוי עמלה.
- הלוואת ניכיון אשראי דוקומנטרי (C/L) – בניכיון אשראי דוקומנטרי ליצוא, מקבל היצואן מהבנק בישראל תשלום במזומן כנגד שווי הדוקומנטים שקיבל מבנק היבואן בחו"ל. ישנם פעמים בהם הבנק מנכה סכום מסוים מהתקבול הכולל ליצואן, בהתאם לרמת הסיכון שמעריך הבנק בעסקה.
הלוואות לעסקים כנגד שיקים (ניכיונות)
ניכיונות שיקים מהווים פתרון מימון לטווח קצר ומהיר. בניכיון שיק מקבל העסק את הקדמת התשלום מגוף מממן בניכוי עמלה. מדובר בעצם במעין הלוואה כנגד השיק שמהווה גם מקור פירעון, אלא אם כן לא ניתן לפרוע השיק ואז העסק שניכה מחויב לפרוע האשראי שקיבל. ניכיונות לרוב יינתנו כנגד שיקים עם טווח פירעון של עד 90 ימים. במרבית הגופים החוץ בנקאיים נבדק מושך השיק (משלם התשלום) בלבד ללא תלות בנפרע (מקבל התשלום). לעומת זאת, הבנקים בודקים בעיקר את הלקוח שלהם, מקבל התשלום, כאשר לכל מושך שיק מוגדרת מסגרת מקסימאלית לחוב שניתן לנכות.
לאפשרויות מימון בנקאיות נוספות לחצו כאן
הלוואות לעסקים לרכישת ציוד, מכונות ושיפוץ
סוגי הלוואות אלו ניתנות לטווח בינוני של בין 3 ל-5 שנים, וזאת בכדי להקביל לתקופת השימוש בציוד. במערכת הבנקאית ניתנות לרוב הלוואות של עד 80% משווי הציוד, לעומת המערכת החוץ בנקאית שפעמים מממנת 100% משווי הציוד ובמקרים מסוימים אף מוסיפה מימון של רכיב המע"מ. כמובן שהעלות האפקטיבית הבנקאית נמוכה לעומת העלות החוץ בנקאית. טעות חמורה של הרבה עסקים הוא למממן ציוד ושיפוץ מהתזרים השוטף של העסק במקום להיעזר בהלוואה ייעודית. יש לקחת בחשבון שניצול מסגרת אשראי יקר יותר משימוש בהלוואה לציוד.
הלוואות לעסקים לרכישת נכס מסחרי
הלוואות לטובת משכנתא לנכס מסחרי ניתנות לתקופה ארוכה בממוצע של בין 12 ל-15 שנים במערכת הבנקאית ועד בין 5 ל- 10 שנים בגופי מימון חוץ בנקאיים. שיעורי המימון (LTV) משתנים בין גופי המימון, כאשר במערכת הבנקאית נהוג לאשר אשראי כנגד 70% בממוצע משווי הנכס לעומת 90% בממוצע בגופים חוץ בנקאיים. קיימת כדאיות ללקיחת הלוואה לרכישת נכס מסחרי מגוף חוץ בנקאי במקרים הבאים: עסקאות מהירות שחלון הזמן למימוש עסקה קצר, נדרש שיעור מימון גבוה יותר מ-70% או המצב המשפטי של הנכס בעייתי מבחינת המחלקה המשפטית בבנקים (בחוץ בנקאי גמישים ויצירתיים יותר). להרחבה בנושא מומלץ לקרוא את המאמר "משכנתא עסקית בנקאית או חוץ בנקאית?". יש לקחת בחשבון כי במסגרת ייעוץ משכנתא לנכס פרטי, ניתן לבחון קבלת השלמת מימון לרכישת נכס מסחרי או כל אשראי אחר הדרוש לעסק.
הלוואות לעסקים מהקרן בערבות המדינה
הקרן להלוואות בערבות המדינה מאפשרת לעסקים קטנים ובינוניים לקבל הלוואות בסכומים גבוהים (עד 8 מיליון ש"ח), כאשר המדינה נכנסת בערבות דרגה שניה כלפי הבנק תחת ההלוואה. ההלוואה ניתנת לתקופה של 5 שנים ובמקרים מסוימים עד ל-12 שנים, גרייס של חצי שנה ודרישה מופחתת לביטחונות של עד 25%. הייחודיות בקרן מלבד התנאים האטרקטיביים לרוב העסקים, היא באפשרות של עסק לקבל הלוואה מבנק שהוא אינו עובד איתו בשוטף כנגד הוראת קבע להחזר החודשי בדומה להלוואת רכב. קיימים מגוון מסלולים לעסקים בינוניים וקטנים, עסק בהקמה, עמותות, חקלאים ויצואנים. לבחירת מסלול רלוונטי עבורכם מומלץ לעיין בעמוד המורחב שעוסק בקרן בערבות המדינה.
הלוואות לעמותות ומלכ"רים
גם עמותות נהנות היום מאפשרויות להלוואות עסקיות שלא היו קיימות בעבר לגביהן. בעמותות שבבעלותן נכסי נדל"ן ניתן לקבל הלוואות לטווח בינוני של עד 5 שנים במערכת הבנקאית והחוץ בנקאית כנגד שעבוד הנכס. בנוסף, עמותות יכולות לקבל הלוואה מהקרן בערבות המדינה עד 500 אלף ש"ח או עד 8% ממחזור הפעילות בשנה אשתקד בהתאם להיקף מחזור הפעילות ובהתאם לתנאי הקרן. במרבית המקרים תידרש ערבות אישית של אחד ממנהלי העמותה או חבריה בהתאם למקובל במערכת הבנקאית. לחילופין, ישנם מקרים בהם קרן בערבות המדינה תאשר הלוואה לעמותות ללא ערבות אישית, כאשר מדובר על עמותה מתחום החינוך, רווחה או בריאות להם התקשרות עם המדינה.
זקוקים למימון לעסק? צרו קשר עוד היום ונבחר יחד את מסלולי המימון הכי אטרקטיביים עבורכם!
